前言：

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都是重疾险，为什么别人买的比我买的便宜一半？

是我被坑了，还是她买的不靠谱？

差别就在于一个是“消费型”重疾，一个是“返还型”重疾

消费型，顾名思义，消费了就是花了，保险到期不返还；

返还型，保险到期未发生理赔，保费返还。

咋一听，妈呀，当然返还好，既得了保障，我的钱还是我的钱。

但是

这么好的事情不是白白降临到我们头上的，是需要我们用每年的高保费换取的。

下面我们会对比消费型保险与返还型保险的保费差异，到底选哪个，我们还是要根据自身现阶段资产水平和家庭需求。

以市面上较火的超级玛丽3号max及阳光护为例：

从上表可以很清晰的看出，返还型重疾比消费型重疾每年的保费高79.33%

有人说差不了多少，现在流行强制储蓄，多交的保费就相当于存钱了，保险到期后我还能留给孩子一部分钱。

OK

我们来计算一下收益情况，阳光护的返保费条件为健康活到80岁，未发生重疾理赔

返还型重疾总保费：6665.57✖30=199967.1

消费型重疾总保费：3717✖30=111510

返还型比消费型总保费多交88457.1，看到这里，我们的第一反应大概是多交了88457.1，但是我们可以返还199967.1啊，必须划算。

我们再算上收益率试试

假设我们到80岁时消费型也想拿回199967.1，就是也想既要保障，又要钱，那我们假设把少交的88457.1去投资其他理财产品

每年少交保费为6665.57-3717=2948.57，我们把时间分为两个阶段，一个阶段为交保费的30年，此为阶段A；一个阶段为停止缴费后到80岁的16年，此为阶段B

2948.57✖（1+X）^30+2948.57✖（1+X）^29+……+2948.57✖（1+X）=A

此处，A为30年后本利和，

30年后，年龄为64岁，停止交保费，距离80岁还有16年，上述的本息和继续按原利率投资，A*（1+X）^16=B（其中，^30符号为30次方的意思）

B为64岁至80岁16年的本息和，两个阶段的钱相加，A+B=199967.1，经计算可得，利率X=2.55%

（因版面原因，计算过程图片只截取一部分）

只需要年化收益率为2.55%，就可以达到和返还型重疾一样的效果。

返还型保费实际上就是你的保费先借给保险公司，保险公司保证一定的保障责任后，满期了再连本带一点利还给你。因为国内保险定价的限制，保险公司折算投保人收益的利率一般不超过3.5%。

上述计算过程并未加入通货膨胀率的因素，如果加入通货膨胀的因素，据央行公开表明得知，2019年中国通货膨胀率在4%-6%，我们按保守的4%计算，46年后的20万的购买力只大概相当于现在3万元。

结果一目了然，如果有其他渠道的投资，比如基金定投、债券、银行理财或者是购买房产，用这部分钱来还贷，只要利率高于2.55%，就可以选择消费型重疾，反之，选择返还型重疾。

因保险品牌不同，收益率的计算结果肯定也有差异，不一一列举。如有需求，可联系我咨询。

但是还有人说了，现在银行存款利率低，2.55%的理财产品太难找了，这个利率已经很高了，那这个时候就要问自己，买保险我们究竟追求的是保障还是回报？

可以看一下上述消费型和返还型保险的保障对比，左侧为返还型阳光护，右侧为消费型超级玛丽3号

非常清晰的可以看出，返还型重疾险对于疾病的保障程度远远比不上消费型重疾。

所以，如果预算有限，就优先选择消费型重疾险，重点考虑疾病保障，用最少的钱买最足的保额。保额充足了，剩余的钱可以用来投资自己或者投资其他理财产品，何乐而不为？

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